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Fido di conto corrente: come funziona e quanto costa

27 luglio 2026 · Aggiornato il 5 agosto 2026

Scritto da Sonia Milan · Revisione di Daniele Chiari, CFO

Il fido di conto corrente (o apertura di credito in conto) è la linea di credito più semplice e più fraintesa: la banca ti autorizza ad andare sotto zero sul conto fino a un tetto concordato, e tu la usi quando serve. La sua forza è l'elasticità; il suo pericolo è che, usata male, trasmette alla banca esattamente il segnale sbagliato. E siccome è quasi sempre una linea a revoca, conviene sapere in anticipo come e quando la banca può chiuderla. Vediamo tutto, con gli occhi di chi la usa.

Come funziona: credito rotativo, non prestito

Il fido non è una somma erogata: è una disponibilità. Il conto può scendere fino al limite accordato; ogni incasso risale e rigenera la capienza, ogni pagamento la consuma. Non c'è un piano di rimborso: si 'restituisce' incassando. Per questo è lo strumento giusto per gli sfasamenti brevi tra uscite ed entrate (stipendi a fine mese, incassi a 60 giorni), e quello sbagliato per finanziare investimenti o perdite: quelli richiedono debito con un piano, non un conto in rosso permanente.

Quanto costa davvero

• Interessi sull'utilizzato: si pagano solo sulle somme utilizzate e sui giorni di utilizzo per valuta, al tasso pattuito (di norma ben più alto di un mutuo: l'elasticità si paga).
• Commissione sull'accordato: la legge (art. 117-bis del Testo Unico Bancario, attuato dal decreto CICR 644/2012) ammette un'unica commissione onnicomprensiva sulla somma MESSA A DISPOSIZIONE, con il tetto dello 0,5% per trimestre. La regola vale per le aperture di credito regolate in conto corrente e per gli affidamenti su conti di pagamento, e per i castelletti di smobilizzo quando il plafond è rotativo: un finanziamento a scadenza fissa resta fuori. La commissione, inoltre, decorre da quando il fido è operativo, non dalla data della delibera. Si paga anche se il fido non si usa: è il costo del posto riservato.
• Sconfinamenti oltre il fido: si aggiunge la commissione di istruttoria veloce, che per legge è fissa, espressa in valore assoluto e non può superare i costi medi dell'istruttoria (decreto CICR 644/2012, art. 4). Due limiti da conoscere: non è dovuta se lo sconfino serve a pagare la banca stessa, e la Banca d'Italia ha chiarito che non può essere applicata quando lo sconfinamento consegue solo alla riduzione o alla revoca del fido. Resta il danno peggiore, che non è la commissione: la traccia in Centrale Rischi.

Un fido troppo grande costa, anche se non lo usi

La commissione onnicomprensiva si paga sull'ACCORDATO, non sull'utilizzato: è l'affitto del posto riservato. Con un fido da 100.000 euro, una commissione dello 0,25% a trimestre e un tasso del 9% sull'utilizzato, il conto cambia molto a seconda di quanto lo usi davvero.

Stesso fido, stesso tasso, costo effettivo quasi doppio: la parte fissa non si diluisce. Chiedere il fido più grande che la banca concede non è gratis, e un fido molto più ampio del fabbisogno è un costo che paghi ogni trimestre per una disponibilità che non usi. Il dimensionamento giusto si legge dal forecast di cassa: serve a coprire il picco negativo previsto, con un margine, non il caso peggiore immaginabile.

L'uso che piace alle banche (e quello che le allarma)

La banca guarda come VIVE il fido: un conto che oscilla, va sotto e risale al ritmo degli incassi racconta un'azienda che usa l'elasticità per quello che è. Un fido stabilmente al limite da mesi, senza oscillazioni, racconta il contrario: quel credito non sta finanziando il circolante, sta coprendo un buco strutturale. In Centrale Rischi il fido di conto è tra i rischi a revoca, e l'utilizzo medio vicino al 100% è uno dei segnali di tensione più letti da tutto il sistema. Regola pratica: se il fido non torna mai sopra zero, non serve un fido più grande: serve capire quale buco sta coprendo e trasformarlo in debito con un piano.

La revoca: come funziona davvero

La maggior parte dei fidi di conto è a tempo indeterminato, 'salvo revoca': in quel caso l'art. 1845 del codice civile consente a ciascuna parte di recedere con il preavviso fissato dal contratto o dagli usi e, se il contratto tace, con quindici giorni. Attenzione: non è un minimo di legge, è il termine residuale, quindi un contratto può prevederne di più brevi. Nelle aperture a tempo determinato la banca può recedere prima della scadenza solo per giusta causa, ma la norma esordisce con «salvo patto contrario»: la clausola del contratto prevale, ed è la prima cosa da leggere. Il comma 2 aggiunge che il recesso sospende subito l'utilizzo e che la banca deve concedere almeno quindici giorni per restituire le somme utilizzate e gli accessori. Attenzione però: anche questo è un termine di ripiego, non una garanzia. La Cassazione ha ammesso che tanto il preavviso quanto il termine per il pagamento siano derogati dal contratto, perfino fino a un solo giorno (Cass. 9943/1993 e 2642/2003), con il solo limite della buona fede nell'esecuzione (art. 1375 del codice civile). Tradotto: nessuno dei quindici giorni è garantito per legge, contano le clausole firmate, e il vero argine a un rientro brutale non è il codice civile ma l'abuso del diritto. In pratica la revoca arriva quando il quadro peggiora: bilanci in deterioramento, sconfini ripetuti, segnalazioni in CR, conto immobile al limite, garanzie indebolite. E arriva quasi sempre nel momento peggiore, perché è innescata dagli stessi segnali della difficoltà.

La difesa vera dalla revoca non è contrattuale, è comportamentale: fido che respira, sconfini a zero, bilanci consegnati puntuali, e la propria Centrale Rischi letta PRIMA della banca. Chi si accorge dei segnali per primo ha il tempo di parlare con la banca da posizione dignitosa, o di diversificare gli affidamenti prima che serva.

Se la revoca arriva

1. Verifica forma e preavviso: la comunicazione deve rispettare il contratto. Il rientro immediato senza preavviso è legittimo solo se lo prevede il contratto, e resta comunque sindacabile se esercitato in modo contrario a buona fede.
2. Chiedi subito un incontro e le motivazioni: a volte la revoca è di portafoglio (la banca riduce un settore), non un giudizio su di te; saperlo cambia la strategia.
3. Negozia un piano di rientro graduale scritto: la banca preferisce quasi sempre un rientro ordinato a una posizione incagliata.
4. Muoviti sulle altre banche PRIMA che la revoca sia visibile nei numeri: la Centrale dei Rischi mostrerà la riduzione dell'accordato nei mesi successivi.
5. Se stai valutando la composizione negoziata, sappi che l'accesso non è di per sé causa di sospensione o revoca degli affidamenti (art. 16, comma 5, del Codice della crisi): la banca può disporle solo se lo richiede la disciplina di vigilanza prudenziale, e in quel caso deve dare conto delle ragioni nella comunicazione.